50代独身の資産運用｜データで考える老後資金と「まだ間に合う」計画の立て方

50代を迎え、キャリアも一段落したところで、ふと「老後の生活、このままで大丈夫かな？」とお金のことが気になり始めるのは、ごく自然なことです。

特に、頼れるパートナーがいない単身者の場合、その不安はより切実なものかもしれませんね。

物価の上昇や円安が続くいま、何もしなければ、大切に貯めてきたお金の価値が少しずつ目減りしてしまう可能性もあります。

結論からいうと、50代の今、ご自身の状況を客観的なデータで把握し、将来に向けた具体的な計画を立てることが、漠然とした不安を解消する鍵となります。

この記事は、特定の金融商品を勧めるものではありません。

公的なデータや専門家の知見に基づき、50代の単身者がご自身の状況に合わせて、納得のいく資産形成を考えるための「判断材料」を提供するものです。

【データで見る】50代独身の「お金の現実」と向き合う

まず、資産運用を考える前に、今の50代独身の方が置かれている「お金の現実」を客観的なデータで見ていきましょう。

厳しいと感じる数字もあるかもしれませんが、現状を正しく知ることが、具体的な計画を立てるための第一歩です。

現実1：平均寿命から考える「老後の長さ」

「人生100年時代」といわれますが、実際、私たちはどれくらい生きる可能性があるのでしょうか。

厚生労働省のデータによると、2022年時点での日本の平均寿命は男性が81.05歳、女性が87.09歳です。

しかし、これはあくまで「0歳時点での平均余命」です。

50歳まで生きてきた方は、それ以降も生きる可能性が高くなります。

同じく厚生労働省のデータから50歳時点の平均余命を見てみると、

という結果が出ています。

つまり、50代の今から考えても、老後の生活は30年以上の長期戦になる可能性が高い、ということです。

現実2：単身者の老後に必要な「生活費」はいくら？

では、その長い老後を過ごすために、どれくらいの生活費が必要になるのでしょうか。

総務省の家計調査（2023年）によると、65歳以上の単身無職世帯の1ヶ月の平均的な支出は「157,662円」です。

ただし、これはあくまで平均的な生活水準の場合です。

生命保険文化センターの調査では、「ゆとりある老後生活」を送るためには、平均で月額「37.9万円」が必要という結果も出ています。

もちろん、必要な金額は個人のライフスタイルによって大きく変わります。

ご自身の現在の支出を参考に、「老後はどんな暮らしをしたいか」を具体的にイメージしてみることが大切です。

現実3：50代独身のリアルな「貯蓄額」

周りの同年代の人は、どれくらい貯蓄があるのでしょうか。

金融広報中央委員会の調査（2023年）によると、50代単身世帯の金融資産保有額（預貯金や有価証券など）の平均は「1,375万円」です。

一方で、一部の富裕層が平均値を引き上げているため、より実態に近いとされる中央値は「100万円」となっています。

このデータから、貯蓄がほとんどない層と、しっかりと準備している層の二極化が進んでいる様子がうかがえます。

現実4：年金だけで老後資金は足りるのか？

老後の収入の柱となる公的年金は、どれくらいもらえるのでしょうか。

厚生労働省の「厚生年金保険・国民年金事業の概況」（令和4年度）によると、国民年金（老齢基礎年金）のみの平均受給額は月額約5.6万円。

会社員や公務員だった方が受け取る厚生年金（国民年金を含む）の平均受給額は、月額約14.4万円です。

先ほどの平均的な支出（約15.7万円）と比較すると、厚生年金だけでは毎月赤字になる可能性が見えてきます。

これらのデータから分かるのは、公的年金だけで「ゆとりある老後」を送るのは、簡単ではないかもしれない、という現実です。

【50代からでも遅くない】今すぐ始めるべき資産形成の基本

厳しいデータを見て、少し不安になってしまったかもしれません。でも、ご安心ください。

50代からでも、将来に向けた資産形成を始めるのに、遅すぎるということはありません。

ここでは、50代の資産運用で特に押さえておきたい3つの基本をご紹介します。

基本1：税金の優遇を最大限に活用する（NISA・iDeCo）

国が用意してくれている、税金がおトクになる制度を使わない手はありません。

特に「NISA」と「iDeCo」は、50代からの資産形成で頼りになります。

NISA：生涯使える非課税制度

NISAは、投資で得た利益（配当金、分配金、譲渡益）が非課税になる制度です。

通常、投資の利益には約20%の税金がかかりますが、これが一切かからなくなります。

50代から始めても、たとえば毎月5万円を15年間積み立てれば、900万円を非課税枠で運用できます。

iDeCo：老後資金に特化した強力な節税制度

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、老後資金を作ることに特化した年金制度です。

ただし、原則60歳まで引き出せないという注意点があります。

しかし、見方を変えれば、確実に老後のための資金を確保できる制度ともいえます。

基本2：「長期・積立・分散」投資の王道を徹底する

投資と聞くと「難しそう」「リスクが怖い」と感じるかもしれませんが、大切なのは3つの基本原則を守ることです。

この3つを徹底することが、投資で大きな失敗を避けるための王道といわれています。

基本3：リスク許容度を正しく理解する

「どれくらいのリスクなら受け入れられるか」というご自身の「リスク許容度」を把握することは、資産運用を始める上で大切です。

リスク許容度は、年齢、収入、資産状況、投資経験、そして性格などによって一人ひとり異なります。

まずは、ご自身がどちらのタイプに近いかを考えてみましょう。このリスク許容度に合わせて、次に説明する「資産配分」を決めていくことになります。

【自分に合った配分は？】資産配分（ポートフォリオ）の考え方

「長期・積立・分散」を実践する上で、具体的にどんな資産をどれくらいの割合で持つか、という計画が「資産配分（ポートフォリオ）」です。

なぜ資産配分が重要なのか？

資産運用の成果の約9割は、この資産配分で決まるといわれるほど、重要な要素です。

どんなに優れた金融商品を選んでも、ご自身のリスク許容度に合わない資産配分を組んでしまうと、値動きに耐えきれず、途中でやめてしまうことになりかねません。

資産配分の具体例

一般的に、リスクとリターンは表裏一体の関係にあります。

この2つの資産の割合をどうするかで、ポートフォリオの性格が決まります。

安定重視型（リスク許容度が低い方向け）

• 国内債券70%、国内株式30%
• 値動きを極力抑え、着実に資産を守りながら少しずつ増やすことを目指す。

バランス型（一般的な方向け）

• 国内債券30%、国内株式20%、外国株式30%、外国債券20%
• 国内外の資産にバランス良く分散し、安定性と成長性の両方を狙う。

積極型（リスク許容度が高い方向け）

• 国内株式20%、外国株式80%
• 大きなリターンを目指し、株式を中心に積極的にリスクを取る。

これらはあくまで一例です。大切なのは、ご自身が安心してつづけられる配分を見つけることです。

コア・サテライト戦略でリスクを管理

もう少し応用的な考え方として、「コア・サテライト戦略」も役に立ちます。

このように、守りの資産と攻めの資産を分けることで、リスクを管理しながら、投資を楽しむ余裕も生まれます。

【50代独身者が失敗しないために】押さえておきたい5つの重要ポイント

最後に、50代独身の方が資産運用で失敗しないために、特に心に留めておきたい5つのポイントを解説します。

1. まずは「生活防衛資金」を確保する

資産運用を始める前に、「生活防衛資金」を確保しておくことが大切です。

これは、病気やケガ、失業といった不測の事態に備え、当面の生活に困らないためのお金です。

目安としては、生活費の半年〜1年分を、すぐに引き出せる普通預金などで確保しておくと安心です。

このお金があることで、いざというときに投資資産を取り崩さずに済み、精神的な余裕を持って運用をつづけることができます。

2. 「手数料（コスト）」の低い金融商品を選ぶ

長期的な資産運用において、手数料（コスト）はリターンを確実に押し下げる要因になります。

特に、投資信託を保有している間、ずっとかかりつづける「信託報酬」は、わずか数%の違いでも、10年、20年という期間で見ると大きな差になります。

金融機関が勧める商品が、必ずしもあなたにとってベストとは限りません。

「信託報酬が低いか」という視点で、商品を選ぶクセをつけましょう。

3. 無理のない金額から始める

「老後資金のために」と意気込みすぎて、生活に負担がかかるほどの金額を投資に回すのは禁物です。

まずは、月々1万円など、ご自身が「このくらいならなくなっても生活は大丈夫」と思える無理のない範囲から始めましょう。

積立投資は、一度設定すれば自動的に買い付けを行ってくれるので、最初のハードルを越えれば、あとは淡々とつづけることができます。

4. 分からないものには手を出さない

世の中には、仕組みが複雑で理解が難しい金融商品もたくさんあります。

「よく分からないけれど、儲かりそうだから」といった理由で安易に手を出すのは、失敗のもとです。

ご自身が内容を理解し、納得できる商品だけに投資することを心がけましょう。

特に、「元本保証」「高利回り」をうたう話には、詐欺のリスクも潜んでいるため、十分な注意が必要です。

5. 最後は「自分で決める」という意識を持つ

一人で資産運用を考えるのが不安なときは、FP（ファイナンシャルプランナー）やIFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）といった専門家に相談するのも一つの方法です。

客観的な視点から、自分では気づかなかった問題点や、より良い方法を提案してくれるでしょう。

ただし、どんな専門家のアドバイスも、あくまで参考意見です。

最終的にどうするかを決め、その結果に責任を持つのは、他の誰でもないあなた自身です。

「専門家が言ったから」と鵜呑みにするのではなく、提案内容をしっかり理解し、納得した上で判断する姿勢が大切です。

50代独身の資産運用は「計画」が大切。不安を解消し、次の一歩へ

この記事では、50代独身の方が資産運用を考える上で知っておきたい客観的なデータから、具体的な運用の基本、そしてご自身の考え方に合わせた資産配分のヒントまでを解説してきました。

厳しいデータもあったかもしれませんが、大切なのは、漠然とした不安を具体的な「計画」に変えていくことです。

50代は決して遅すぎるスタートではなく、「長期・積立・分散」の原則を守り、NISAやiDeCoといった制度を賢く活用すれば、着実に未来への備えを築いていく一助となります。　

私たちフィナンシャルクリエイトは、特定の金融機関に属さない中立的な立場で、お客様一人ひとりの状況に合わせた資産形成のサポートをしています。

「自分に合った資産配分が分からない」「誰に相談していいか迷っている」という方は、ぜひ一度、私たちの無料相談をご活用ください。